Desvendando as Caixinhas do NuBank

Nubank agora tem Caixinhas! Entenda o que elas são, e se elas valem a pena.

Sandro Torrecillas

Caixinhas NuBank - Fonte Canva.

Você já ouviu falar nas “Caixinhas do NuBank”? Provavelmente já, e você conseguiu entender como realmente funcionam essas caixinhas, quanto elas rendem e se, realmente, elas valem a pena?

Vem com a gente que vamos escanear esses “investimentos” e te dizer se, no fim das contas, as tais caixinhas funcionam e se deixar seu rico dinheirinho parado ali vai te dar algum lucro no fim das contas.

As caixinhas são contas poupança separadas?

A resposta é um sonoro NÃO! As caixinhas do NuBank são como investimentos que você faz em ativos diversificados, em sua maioria ativos de renda fixa os RDBs ou Recibo de Depósito Bancário, primo irmão do CDB (Certificado de Depósito Bancário).

Enquanto a poupança possui rendimento determinado pelo Governo Federal de 0,5% ao mês mais a atualização monetária da TR (Taxa Referencial), indexador criado no século passado pelo então presidente Fernando Collor. Nos últimos 12 meses a TR atingiu 1,90% ao ano.

Outra diferença muito importante é que a poupança possui isenção de IR e IOF, enquanto a quase totalidade dos investimentos possui esses dois impostos incidindo sobre os rendimentos. Exceções clássicas: LCI e LCA, isentas dos dois.

Organizando suas caixinhas - Fonte Canva.
Organizando suas caixinhas – Fonte Canva.

Então como posso classificar as Caixinhas?

As caixinhas do NuBank são investimentos diversificados e pré-escolhidos onde o correntista aplica os valores escolhendo cada caixinha como poderia escolher onde investir seu dinheiro de acordo com a disponibilidade dos valores e a possibilidade de utilização futura.

Cada uma das caixinhas possui um investimento em renda fixa preestabelecido para ela e em seu nome a caixinha sugere como será o resgate e a disponibilidade dos valores que você colocar nela quando você solicitar o resgate.

O fator disponibilidade no resgate é determinante para que você entenda como distribuir seu dinheiro pois, caso precise dele novamente pode não ter acesso a ele caso escolha a caixinha errada.

Então meu dinheiro fica preso?

Depende de em qual caixinha você o colocar, provavelmente se você escolher alguma caixinha diferente de “Reserva de Emergência” corre o risco de ter seus valores retidos pelo prazo que escolheu para a conclusão do objetivo definido nela.

Algumas caixinhas têm por definição que os valores ali “guardados” sejam para fins específicos como viagens, carreira, bens de consumo. Então você define o tempo que você precisa para juntar o dinheiro necessário e só pode resgatar ao final daquele período.

Por isso, caso opte por colocar seu dinheiro em alguma caixinha do NuBank, pense muito bem em qual delas irá colocá-los e por quanto tempo será sua programação, caso a caixinha assim exija, pois essa é a diferença entre ter e não ter dinheiro “pra ontem”.

Quanto rendem as caixinhas? - Fonte Canva.
Quanto rendem as caixinhas?

Então tá, mas quanto vai render R$1.000,00 nas caixinhas?

Infelizmente não podemos dar essa resposta, pois quando falamos em investimentos a grande máxima é: “Rendimentos passados não significam rendimentos futuros”. Então nunca haverá resposta para essa pergunta.

A grande questão começa quando, no caso das caixinhas, a grande maioria dos investimentos é em investimentos em renda fixa, atrelados ao CDI (Certificado de Depósitos Interbancário), então o rendimento a longo prazo depende diretamente da taxa SELIC.

Além das caixinhas que possuem investimentos em RDB, existe a possibilidade de, quando possível, trocar o RDB por um fundo, de renda fixa, que tem como ativo principal o RDB mas também algumas variações no mesmo estilo.

É seguro colocar dinheiro no NuBank?

Se, para você, segurança é sinônimo de rendimento, já falamos anteriormente que ninguém pode garantir qualquer tipo de rendimento seja em percentuais ou valores, então relaxa e abre o olho!

Agora, se segurança significa que você não vai perder dinheiro, o fato de a aplicação ser em ativos de renda fixa, esse risco reduz muito, podendo chegar bem próximo do zero.

Muitos tem esse temor atrelado a possibilidade de o Nu Bank “quebrar”. Se você colocar mais de R$250.000,00 somando seu saldo em conta corrente mais os valores nas caixinhas, você está coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos – FGC e não corre esse risco.

O FGC é como um seguro de aplicações em produtos bancários par bancos aderentes ao programa, garantindo a devolução de até R$250.000,00 por CPF/CNPJ por instituição e o NuBank faz parte de tudo isso.

As Caixinhas são um bom negócio? - Fonte Canva.
As Caixinhas são um bom negócio? – Fonte Canva.

Então deixar dinheiro nas caixinhas é um bom negócio?

Devagar com o andor! Hoje o mercado financeiro brasileiro é muito diversificado e apresenta várias boas propostas de como se ganhar dinheiro com renda fixas, inclusive bancos que chagam a oferecer 200% do CDI no saldo da conta corrente.

Esse crescimento do mercado financeiro não só aumenta a concorrência e a possibilidade de escolha, mas também aumenta o risco de seu dinheiro estar no lugar errado na hora errada e correr riscos desnecessários.

Se você está preparado financeiramente para colocar seu dinheiro em diferentes caixinhas para diferentes necessidades diárias e futuras, então você está pronto para iniciar com segurança sua vida no mercado financeiro.

Então procure conhecer um pouco sobre Tesouro Direto, ativos vendidos pelo Governo Federal que você compra diretamente sem a intervenção de um ente financeiro e possui bons rendimentos além da garantia governamental.

Também, para começar, pode também procurar conhecer um pouco mais sobre os investimentos em produtos que possuem isenção de IR e IOF, o mercado possui ativos bem interessante nessa faixa.

Essa isenção pode tornar, por exemplo, um rendimento menor bruto em melhor quando se olha o liquido, quando se fala de IR mediano de 15% do rendimento prometido pelo Nu Bank de 100% do CDI, que o deixaria em 85%!

Conclusão

As caixinhas do Nu Bank foram criadas baseando-se em técnicas de gerenciamento financeiro, Separe seu dinheiro para diferentes objetivos. Então essa ajuda para organização financeira de seus clientes é muito válida e importante.

Mas isso não significa que você deve usá-las! Uma “googada” pode te mostrar como fazer com que o seu dinheiro seja melhor investido e tenha rendimentos maiores de maneira muito simples sem segredos e mágicas.

Busque sempre instituições sólidas e reconhecidas no mercado e filiadas a ANBIMA, que garante que a instituição segue regras de comportamento ético. Evite rendimentos milagrosos. Se encontrar alguém que “garanta” algum rendimento fuja!

Em resumo, enquanto você não se sentir confortável em procurar um especialista ou com os conhecimentos que pode adquirir na internet, as caixinhas podem te ajudar, mas não se acomode com as facilidades para poder fazer seu rico dinheirinho render mais!

Não esqueça de que consultar um especialista pode te trazer muita economia de tempo e dinheiro! Portanto não seja econômico com isso.

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Trabalhador no ramo financeiro há 20 anos diretamente e há quase 30 indiretamente. Formado em Gestão Pública. Cetificado CPA20. Ajudo pessoas a entender e organizar suas finanças.